3月31日，據銀保監會官網，為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監會近日印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務(以下簡稱轉換業務)試點，試點期限暫定兩年。

轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。從國際經驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑，創新了保險服務的內容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。

銀保監會組織行業力量對轉換業務的可行性進行了充分論證，研究明確了責任轉換方法、適用產品范圍、護理狀態判定條件、業務操作流程等方面一系列要求，并體現在《通知》中。具體來看：一是根據被保險人是否進入護理狀態，分別設計了保單貼現法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到行業有統一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，提高長期護理保障供給能力。

(資料圖片僅供參考)

經營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設計試點方案，在向銀保監會報送試點方案，并完成相關產品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應當建立轉換業務運營體系及內部管理機制，加強業務培訓和合規性考核，做好數據積累分析、信息披露和試點進展報告。

下一步，銀保監會將密切跟蹤試點開展情況，規范業務經營，加強監督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，推動轉換業務穩健發展，引導人身保險業為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業力量。

中國銀保監會有關部門負責人就《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》答記者問

為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監會近日印發了《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》(以下簡稱《通知》)。銀保監會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

2020年，中國銀保監會聯合12部委印發的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

二、請介紹一下《通知》的主要內容？

《通知》分為正文和附件《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》(以下簡稱《規則》)兩部分，正文明確了轉換業務的定義和方法，開展試點的時間和機構，并對參與試點的機構提出內部經營、風險控制、消費者權益保護等方面的要求。《規則》突出對轉換業務流程的規范，規定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則和產品備案等內容。具體來說：

一是提出適用不同人群的兩種責任轉換方法。保單貼現法，適用于已進入護理狀態的被保險人，將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進入護理狀態的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。

三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態基本判定條件，既考慮到保險行業有統一標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。

四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容，提升長期護理保障供給能力。

三、圍繞《通知》，下一步工作安排是怎樣的？

下一步，銀保監會將開展以下工作：一是做好《通知》的貫徹落實工作，引導行業依法合規開展轉換業務試點。二是強化消費者權益保護，密切關注試點開展情況，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。三是及時總結試點經驗，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發展。四是做好數據積累和分析工作，逐步編制我國護理狀態下的生命表，為推動轉換業務和商業長期護理保險的長期穩定發展筑牢基礎。

中國銀保監會辦公廳關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知

各銀保監局，各人身保險公司，保險業協會：

加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要工作部署。為加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求，銀保監會決定開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務(以下簡稱轉換業務)試點，現就有關事項通知如下：

一、基本內容

(一)轉換業務是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

(二)責任轉換方法包括保單貼現法和精算等價法。保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時已進入約定護理狀態的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉換業務時尚未進入約定護理狀態的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉換業務后，如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》(見附件)明確了保單貼現法和精算等價法的適用產品和人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則、產品備案等方面要求。

(三)鼓勵人身保險公司在設計開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。

(四)鼓勵人身保險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的給付方式，滿足人民群眾個性化差異化的護理保障需求。

二、試點期限和范圍

(一)自2023年5月1日起開展轉換業務試點，試點期限暫定為兩年。

(二)經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。

三、試點要求

(一)人身保險公司應當在充分評估本公司人壽保險產品特點、長期護理保險經營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法，開展轉換業務試點。鼓勵人身保險公司使用保單貼現法開展轉換業務試點，加大對失能人群的保障力度。

(二)人身保險公司應當根據本通知要求科學設計試點方案，向銀保監會報送試點方案并完成相關產品備案后，即可實施。

試點方案至少包括以下內容：業務運營、客戶服務、宣傳推廣和產品管理等方面支持轉換業務試點的可行性分析，責任轉換方法及適用的人壽保險產品，轉換業務發展規劃，操作流程、信息系統和內部控制等制度建設情況，轉換業務相關內外勤人員培訓和考核制度情況，提供護理服務情況，信息披露材料等。

(三)人身保險公司應當嚴格按照試點方案扎實做好各項準備工作，建立健全涵蓋轉換業務全流程的運營體系和內部管理機制，穩步開展轉換業務試點，做好風險防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向銀保監會及其派出機構報送上年度和本年度上半年試點進展報告。報告應當包括業務開展、法律合規、風險管理和客戶評價等方面情況及相關意見建議。

(四)人身保險公司應當堅持以人為本，從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發，提供符合實際需求且可自主選擇的轉換業務。堅持便捷高效，確保申請辦理轉換業務的流程清晰、操作簡便，提升保險金給付的辦理時效。堅持合規經營，加強業務培訓和合規性考核，對相關業務和產品開展消費者權益保護審查，扎實做好消費者權益保護工作。相關宣傳材料應當由總公司統一制作，嚴格落實信息披露要求。使用保單貼現法開展轉換業務的，應當在操作流程和宣傳上嚴格區分保險金折現給付與退保；使用精算等價法開展轉換業務的，應當嚴格遵守保險產品銷售相關監管規定。

(五)人身保險公司應當在官方網站“公開信息披露”專欄“專項信息”下設“人壽保險與長期護理保險責任轉換”子模塊，向社會公眾披露可申請轉換業務的人壽保險產品名稱、條款及適用的責任轉換方法，以及保單貼現法下保險金折價給付的計算方法、必要假設和給付金額表，精算等價法下轉換說明書、轉換后的長期護理保險產品名稱及條款。

(六)人身保險公司要做好經驗數據積累和分析工作，為編制我國護理狀態下的生命表、推動轉換業務和商業長期護理保險長期穩定發展筑牢基礎。

四、監督管理

(一)銀保監會有關部門及派出機構要密切關注轉換業務試點開展情況，及時發現試點過程中的問題和不足，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。

(二)銀保監會有關部門及派出機構要高度重視反映轉換業務問題的投訴舉報，及時調查核實，督促人身保險公司妥善化解矛盾糾紛，依法嚴肅處理夸大、不實宣傳轉換業務及監管政策，欺騙、誤導投保人申請辦理轉換業務，混淆保險金折現給付與退保，私自印制宣傳材料等侵害消費者合法權益的違法違規行為。

(三)銀保監會將充分總結轉換業務試點經驗，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發展，引導行業不斷豐富商業長期護理保險供給，為積極應對人口老齡化貢獻力量。

附件：人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則

中國銀保監會辦公廳

2023年3月20日

（文章來源：界面新聞）