房貸是如今最盛行的購房方式,到銀行辦理貸款買房,貸款的期限與還款方式是借款人必須選擇的,其中中介會建議貸款30年,那么是怎么回事呢?下面看分析。
中介之所以建議貸款30年,主要有三點原因:
(相關資料圖)
1、貸款30年,每月的月供就會少一些,還款壓力就沒有那么重,不會因此影響到個人的生活質量。
2、貸款額度是跟用戶的月收入呈正相關關系,一般要求用戶的月收入大于月供額的兩倍,對于還款能力一般的用戶而言,可以讓每月收入與還貸更加匹配,可以提高貸款的成功率。同時,期數越長,銀行的收益也會越高,銀行自然也樂意用戶這樣做。
3、貸款越長,資金停留在用戶手中的時間也就越長,對于有投資理財的用戶而言,可以將多余的資金用于投資,若回報率高于貸款利率,也相當于為用戶增加了收入。
其實除了考慮貸款期限外,房貸中還款方式也是非常重要的。假設貸款本金為50萬,利息為4.6%,按照還款期限和還款方式不同可以分別來看看:
1、等額本息
等額本息是指,每月還款中的“本+息”的值保持不變,也是就每月還款額固定不變,計算公式為:每月月供額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數]÷{[(1+月利率)^還款月數]-1}。
貸款10年:每月還款額為5205.49元,總利息為124726.63元。
貸款20年:每月還款額為3190.35元,總利息為265672.05元。
貸款30年:每月還款額為2564.86元,總利息為422760.84元。
2、等額本金
等額本息是指,將貸款總額均攤到每個還款月中,每月歸還固定的本金以及剩余本金在當月所產生的利息,計算公式為:每月還款額=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。
貸款10年:首月還款額為6083.34元,末月還款額為4182.24元,總利息為115958.25元。
貸款20年:首月還款額為4000.00元,末月還款額為2092.12元,總利息為230958.71元。
貸款30年:首月還款額為3305.56元,末月還款額為1393.81元,總利息為345958.06元。
通過上述數據可以得出,同等條件下,等額本金還款方式的利息成本低,但是前期還款壓力比較大。因此對于用戶而言,在選擇還款期限和還款方式時,需根據自身的情況進行選擇,適合自身的才是最劃算的。
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