“金融產(chǎn)品種類多，賣產(chǎn)品的平臺也多，購買產(chǎn)品的時候常常分不清自己買的是存款產(chǎn)品還是理財產(chǎn)品。”投資者張科苦惱道。記者調(diào)查多個互聯(lián)網(wǎng)金融App發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)平臺上已搜索不到存款產(chǎn)品，部分顯示出的銀行存款產(chǎn)品也無法在線購買。有金融業(yè)內(nèi)人士指出，目前儲戶存款只能通過銀行自有平臺，包括實體網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道，第三方渠道代銷存款產(chǎn)品都屬于違規(guī)行為。此外，在購買銀行存款產(chǎn)品時需注意，產(chǎn)品劃分在“存款”或“存款服務”類，產(chǎn)品名稱有明確的“存款”字眼，存款產(chǎn)品顯示的是“利率”，而不是“收益率”(結(jié)構(gòu)性存款除外)。

關注1:多家互聯(lián)網(wǎng)金融APP已搜索不到存款產(chǎn)品

11日，記者在度小滿金融、京東金融、天星金融等多個互聯(lián)網(wǎng)金融APP上搜索銀行存款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)多數(shù)APP上并無相關存款產(chǎn)品。有互聯(lián)網(wǎng)金融APP上顯示了盛京銀行數(shù)字營業(yè)廳，其中展示了多款整存整取產(chǎn)品，起存金額1萬元的5年期產(chǎn)品存款利率高達4%。但記者進入其中嘗試開戶，其頁面顯示“開戶功能暫時關閉，恢復時間請關注銀行動態(tài)”。

記者就此致電盛京銀行某支行了解情況，“目前我行已停止通過支付寶平臺銷售存款產(chǎn)品，現(xiàn)在不能跨區(qū)域購買存款產(chǎn)品，需要您攜帶相關證件前往附近盛京銀行的網(wǎng)點辦理。”盛京銀行該支行的相關工作人員向記者表示。

記者就銀行存款類產(chǎn)品的購買問題在天星金融APP咨詢，在線客服回復稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的最新要求，天星金融配合各個銀行需求，暫停新用戶購買存款產(chǎn)品。“目前天星金融銀行存款頻道升級中。”該客服表示。

日前備受關注的度小滿金融，對于“銀行存款產(chǎn)品”，平臺客服稱，平臺根據(jù)相關規(guī)定自2021年1月25日20時起已下架全部存款產(chǎn)品。用戶已持有產(chǎn)品不會有任何影響。

記者在黑貓投訴平臺上隨機瀏覽，關于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上存款產(chǎn)品的用戶投訴，大部分用戶表示，是2020年通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買。

關注2: 部分地方性銀行、民營銀行(非互聯(lián)網(wǎng)銀行)仍存在異地攬儲情況

記者了解到，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行于2021年1月發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》中明確指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。

“這也意味著，儲戶存款只能通過銀行自有平臺，包括實體網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道，第三方渠道代銷存款產(chǎn)品都屬于違規(guī)行為。要判斷銀行線上渠道的存款是否屬于異地存款，要看該銀行在當?shù)赜袥]有分支機構(gòu)，如果沒有分支機構(gòu)，儲戶在當?shù)匾廊豢梢再徺I存款產(chǎn)品，則該銀行存在違規(guī)異地攬儲行為。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，目前部分地方性銀行、民營銀行(非互聯(lián)網(wǎng)銀行)仍存在異地攬儲情況。

“儲戶異地存款不利于維護政策存款秩序，各種高息攬儲、花式攬儲等出現(xiàn)，推升銀行負債成本;對于部分銀行來說，這種異地攬儲的穩(wěn)定性存在問題，加大流動性管理難度;同時，遇到糾紛涉及跨區(qū)域問題等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，國內(nèi)需要引導區(qū)域法人銀行深耕區(qū)域市場，提升服務區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟能力。

關注3: 部分地方性銀行攬儲難度較大，存款穩(wěn)定性欠缺

從當前銀行存款的利率情況來看，以50元起存的三年期整存整取為例，四大國有銀行的掛牌年利率為2.75%。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行的1000元起存的三年期定存年利率為2.9%，興業(yè)銀行三年期整存整取年利率為2.8%。人民銀行發(fā)布《中國貨幣政策執(zhí)行報告(2022年第一季度)》中指出，從實際情況看，工農(nóng)中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構(gòu)也相應作出下調(diào)。

“銀行3年及以內(nèi)期限定期存款存在上限約束，3年期普通定存利率最高為3.5%，3年期大額存單利率最高為3.55%，超過利率上限屬于違規(guī)行為。5年期存款利率沒有上限約束，銀行可根據(jù)實際情況適當調(diào)整。”劉銀平表示，部分地方性銀行攬儲難度較大，存款穩(wěn)定性欠缺，往往會設置較高的5年期利率，個別銀行會超過4%，不算違規(guī)，但如果利率過高可能會受到監(jiān)管部門窗口指導;全國性銀行存款來源相對穩(wěn)定，3年、5年期存款利率則普遍存在倒掛現(xiàn)象。

關注4: 村鎮(zhèn)銀行和第三方平臺均沒有發(fā)售理財產(chǎn)品的資質(zhì)

記者觀察到，多家互聯(lián)網(wǎng)金融App頁面將“理財”二字擺放在顯眼位置，且多為代銷理財產(chǎn)品。

“村鎮(zhèn)銀行和第三方平臺均沒有發(fā)售理財產(chǎn)品的資質(zhì)。”普益標準研究員張楚惠分析，經(jīng)理財公司委托或監(jiān)管許可，村鎮(zhèn)銀行具有代銷理財產(chǎn)品的資格，由于受到投研、風控、財務狀況、數(shù)據(jù)管理等能力限制，村鎮(zhèn)銀行往往不具有發(fā)售理財產(chǎn)品的條件。

“發(fā)售理財產(chǎn)品需要在中央國債登記結(jié)算有限責任公司進行準入流程登記，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)進行理財產(chǎn)品集中登記，并滿足監(jiān)管相關要求條件。”張楚惠說。

劉銀平分析，銀行理財產(chǎn)品只能由銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行，第三方平臺沒有發(fā)行資格，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍內(nèi)也不包括理財發(fā)行業(yè)務。發(fā)行理財產(chǎn)品需要向銀保監(jiān)會申請資格，發(fā)行機構(gòu)類型包括理財公司、國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行。

如何區(qū)分存款、存款產(chǎn)品和理財產(chǎn)品?

存款：主要分為活期存款和定期存款，產(chǎn)品名稱有明確的“存款”字眼，顯示的是“利率”。

存款產(chǎn)品：大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，其中大額存單顯示的是“利率”，結(jié)構(gòu)性存款是存款+金融衍生品，顯示的是“預期年化收益率”。

理財產(chǎn)品：購買前需要進行風險評估，有R1-R5風險等級，存在凈值波動，不再承諾“保本”，顯示的是“收益率”。

提醒：存款產(chǎn)品多顯示“利率”最高償付限額為人民幣50萬元

如何辨別購買的是存款產(chǎn)品還是理財產(chǎn)品?劉銀平指出，儲戶購買存款產(chǎn)品，要確保是通過銀行官方渠道(網(wǎng)點、銀行自助機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等)購買，產(chǎn)品劃分在“存款”或“存款服務”類，產(chǎn)品名稱有明確的“存款”字眼，存款產(chǎn)品顯示的是“利率”，而不是“收益率”(結(jié)構(gòu)性存款除外)。

張楚惠提醒，一是看產(chǎn)品說明書，看產(chǎn)品名是理財產(chǎn)品、大額存單還是結(jié)構(gòu)性存款。2022年資管新規(guī)實施后，銀行新發(fā)理財產(chǎn)品均為凈值型產(chǎn)品，即理財產(chǎn)品存在凈值波動，不再承諾“保本”。且購買理財產(chǎn)品前需要進行風險評估，理財產(chǎn)品有R1-R5風險等級;二是看業(yè)務回執(zhí)單(包括電子單據(jù))，描述是理財產(chǎn)品還是存款;三是看是否納入存款保險，存款保險是指由各存款機構(gòu)按一定存款比例向保險機構(gòu)繳納存款保險費，一旦存款機構(gòu)出現(xiàn)危機，保險機構(gòu)將對存款人提供最高50萬元的賠付額。一般而言，銀行存款均納入存款保險范圍，理財產(chǎn)品不在保障范圍內(nèi)。

記者關注到，于2015年發(fā)布的《存款保險條例》中指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“儲戶需要仔細閱讀相關金融產(chǎn)品說明書和協(xié)議。存款是銀行的負債，是保本的;而理財產(chǎn)品是銀行代客投資產(chǎn)品，二者屬性不同。”周茂華提醒。(王楚涵 文靜)