作者 | 朱沛慶 呂東暉 供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

(資料圖)

責(zé)任編輯 | 楊琪

編者按

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺運(yùn)行以來，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民銀行系統(tǒng)持續(xù)推進(jìn)平臺應(yīng)用，將核心企業(yè)對接平臺作為在線供應(yīng)鏈融資工作重點(diǎn)。內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市積極落實平臺應(yīng)用推進(jìn)工作要求，于2022年4月1日完成轄內(nèi)第一家核心企業(yè)接入，并于同年7月25日達(dá)成內(nèi)蒙古自治區(qū)第一筆線上反保理融資業(yè)務(wù)，本文在介紹中國人民銀行赤峰市中心支行推廣該平臺應(yīng)用過程的基礎(chǔ)上，深入分析其中還存在的難點(diǎn)與困難，并根據(jù)實際情況系統(tǒng)總結(jié)了相關(guān)經(jīng)驗做法。

中國人民銀行征信中心牽頭建設(shè)的中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺（以下簡稱“中征平臺”）自2013年12月上線運(yùn)行以來，各類用戶注冊總數(shù)已達(dá)42萬余家，應(yīng)收賬款融資成交金額已達(dá)18萬億元以上。中征平臺把供應(yīng)鏈金融的融資思想變成了現(xiàn)實，在解決中小企業(yè)融資難方面發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中征平臺形成了“核心企業(yè)”和“政府采購”兩大業(yè)務(wù)板塊，以及“一般業(yè)務(wù)”和“線上反保理”兩種融資模式，平臺功能不斷完善。一是平臺注冊流程作了精簡，取消了轉(zhuǎn)賬驗證，支持郵寄或上傳用戶開通申請表和身份材料以及更為方便的電子營業(yè)執(zhí)照注冊；二是實現(xiàn)了與動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)的互聯(lián)互通，新增了應(yīng)付賬款履約信息采集功能并擬被納入企業(yè)征信系統(tǒng)；三是為方便商業(yè)銀行直接利用平臺融資成交信息在線申請再貸款，新增了線上再貸款功能；四是為方便資金提供方驗證交易的真實性新增了發(fā)票查驗功能。從“線上反保理”融資模式的系統(tǒng)對接情況看，目前還有西藏自治區(qū)、青海省、海南省和寧夏回族自治區(qū)這四個地區(qū)沒有核心企業(yè)接入，隨著內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市成功推進(jìn)內(nèi)蒙古天奇中蒙制藥股份有限公司（以下簡稱“天奇制藥”）正式接入平臺，內(nèi)蒙古自治區(qū)的平臺推廣工作又有了新的突破。

赤峰市推廣中征平臺的過程

中國人民銀行赤峰市中心支行（以下簡稱“人行赤峰市中支”）多年來一直將中征平臺應(yīng)用推廣作為重點(diǎn)工作，協(xié)調(diào)政府部門組織金融機(jī)構(gòu)開展了60余場宣傳推廣會、情況調(diào)研會、業(yè)務(wù)培訓(xùn)會，了解轄區(qū)煤炭業(yè)、采礦業(yè)、制藥業(yè)和畜牧業(yè)等多個行業(yè)的參與意愿，從多角度為推廣工作打下基礎(chǔ)。

推廣一般業(yè)務(wù)模式打開平臺知名度。一般業(yè)務(wù)模式是中征平臺的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)類型，屬于“線下+線上”“手動+自動”相結(jié)合的模式，核心企業(yè)和供應(yīng)商均需通過互聯(lián)網(wǎng)在平臺注冊開通用戶后采用手動上傳的方式上傳確認(rèn)應(yīng)收賬款，并在線上進(jìn)行融資需求的投放，操作相對簡單，有助于供應(yīng)商和核心企業(yè)初步了解中征平臺的作用和供應(yīng)鏈融資的流程。截至2022年12月末，赤峰市轄區(qū)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺在線注冊用戶1121戶，開通716戶；上傳賬款553筆，賬款金額239.4億元，其中在線確認(rèn)賬款291筆，金額23.28億元；融資555筆，融資總金額242.76億元，其中服務(wù)103家中小微企業(yè)融資294筆，金額196.68億元；規(guī)模以上供應(yīng)鏈13條，涉及上下游企業(yè)149家。根據(jù)2021年赤峰轄區(qū)中征平臺認(rèn)知度問卷調(diào)查結(jié)果顯示，轄內(nèi)70%的核心企業(yè)了解中征平臺，了解中征平臺的小型企業(yè)和個體工商戶的占比也達(dá)到了40%以上。一般業(yè)務(wù)模式的廣泛推廣是打開中征平臺認(rèn)知度的關(guān)鍵，也是推廣基于核心企業(yè)系統(tǒng)對接的“線上反保理”融資模式的基礎(chǔ)。

深入研究重點(diǎn)推進(jìn)“線上反保理”融資模式。線上反保理融資模式是一般業(yè)務(wù)模式的“進(jìn)階版”，需要核心企業(yè)將財務(wù)系統(tǒng)對接中征平臺后才能實現(xiàn)，對接后應(yīng)收賬款類信息將從核心企業(yè)的財務(wù)系統(tǒng)中有針對性地抓取，節(jié)約時間的同時也避免了手工錄入可能出現(xiàn)的錯誤，增強(qiáng)了資金提供方對賬款信息的認(rèn)可度。

結(jié)合線上反保理融資模式特點(diǎn)，根據(jù)赤峰市產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對可推廣應(yīng)收賬款融資的相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行了可行性分析。赤峰市雖然是“中國有色金屬之鄉(xiāng)”，采礦業(yè)企業(yè)聚集，但因礦業(yè)本身是原材料的提供者，處于供應(yīng)鏈前端，其核心大企業(yè)大多在外省，系統(tǒng)對接有一定困難。食品產(chǎn)業(yè)資金需求雖然較旺，但其上游多為種養(yǎng)殖戶，大多并非企業(yè)，且食品行業(yè)資金流轉(zhuǎn)快，應(yīng)收賬款賬期短，也不具備應(yīng)收賬款融資條件。紡織工業(yè)是赤峰地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，20多家羊絨制品企業(yè)基本上形成了從羊絨收購、分梳、紡紗、羊絨制品及服裝的生產(chǎn)、研發(fā)、銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈條，但其上游以養(yǎng)殖散戶收購為主，下游則以出口為主，不適宜開展供應(yīng)鏈融資。赤峰市醫(yī)藥制造產(chǎn)業(yè)有大量原材料和生產(chǎn)設(shè)備供應(yīng)商，產(chǎn)業(yè)鏈相對成熟、完整，有多種規(guī)模類型，若有制藥企業(yè)作為核心企業(yè)接入，則后續(xù)還可將醫(yī)院引入系統(tǒng)，開展長供應(yīng)鏈中的多重短供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資，因此醫(yī)藥制造產(chǎn)業(yè)可作為這種模式的重點(diǎn)突破。

轄內(nèi)12家金融機(jī)構(gòu)共推薦了14家核心企業(yè)，包括能源、礦產(chǎn)、食品、醫(yī)藥制造等多個重點(diǎn)行業(yè)，其中有4家能源類企業(yè)，1家礦產(chǎn)類企業(yè)，2家食品類企業(yè)，2家服務(wù)類企業(yè)，5家醫(yī)藥制造類企業(yè)。根據(jù)前述分析，將5家醫(yī)藥制造類企業(yè)作為重點(diǎn)推廣對象。在對接推進(jìn)會上了解到其中3家大型藥企（注冊資本在1億元以上）的營業(yè)年收入都在7億元以上，雖有大量應(yīng)付賬款存在于產(chǎn)品的生產(chǎn)周期內(nèi)，但由于自身資金雄厚，加上本地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)少，該類企業(yè)是各金融機(jī)構(gòu)爭奪的對象，不缺信貸資金支持，以系統(tǒng)對接為前提為上游供應(yīng)商融資的意愿性不強(qiáng)。另外2家為中型藥企，注冊資本5000萬元左右，年營業(yè)收入5000萬元左右，相對于大型藥企，正面臨下游醫(yī)院拖欠應(yīng)付賬款而上游供應(yīng)商催收應(yīng)收賬款的資金困境，疫情期間政府相關(guān)支持貸款相繼到期撤出后，伴隨著上游應(yīng)收和下游應(yīng)付的賬款期限錯配，“腹背受敵”的形勢使資金壓力陡升，急需引入資金解決燃眉之急，所以系統(tǒng)對接意愿很強(qiáng)。因為應(yīng)收賬款融資方式不僅可以提前解決上游供應(yīng)商的資金問題，還能使核心企業(yè)自身資金壓力大大緩解。

通過近一年的宣講和推進(jìn)，這兩家藥企都開啟了系統(tǒng)對接的進(jìn)程，其中天奇制藥于2022年4月1日完成了系統(tǒng)對接。2022年7月25日，交通銀行赤峰分行通過中征平臺為天奇制藥上游一家藥材供應(yīng)商成功發(fā)放應(yīng)收賬款類融資貸款20萬元，至此，內(nèi)蒙古自治區(qū)首筆中征平臺全流程線上反保理融資業(yè)務(wù)在赤峰市落地，為擴(kuò)大中小企業(yè)融資提供了新的有效路徑。

中征平臺推廣的難點(diǎn)與困難

核心企業(yè)層面。一是赤峰市核心大企業(yè)較少。2021年內(nèi)蒙古自治區(qū)的民營企業(yè)100強(qiáng)榜單中赤峰市僅有7家大企業(yè)入圍（最多的地市如鄂爾多斯市有21家入圍），部分大型企業(yè)總部在外省，缺乏經(jīng)營自主權(quán)，如內(nèi)蒙古伊品生物科技有限公司有大量應(yīng)付賬款，也有一定的系統(tǒng)對接意愿，但其總部在寧夏回族自治區(qū)，無權(quán)自主進(jìn)行系統(tǒng)對接。轄內(nèi)幾家核心大企業(yè)都是各金融機(jī)構(gòu)授信意愿較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸資金相對充足，自身流動資金完全可應(yīng)付上游供應(yīng)商的應(yīng)收賬款要求。

二是對應(yīng)收賬款融資模式的了解不夠。受地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制，這些企業(yè)并非嚴(yán)格意義上的“核心企業(yè)”，只是地區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，服務(wù)性較弱。另外，由于供應(yīng)鏈不長，其在供應(yīng)鏈上沒有充足的話語權(quán)，缺乏擔(dān)當(dāng)，當(dāng)了解到應(yīng)收賬款融資是為自己上游企業(yè)融資而非自己融資后，參與意愿降低。同時，融資中賬款確認(rèn)需要注冊平臺機(jī)構(gòu)用戶參與，很多企業(yè)認(rèn)為該流程繁瑣，注冊積極性不高。

三是對新興融資模式接觸不多。由于各類企業(yè)對新興融資模式認(rèn)識不夠，接受度不高，盡管中國人民銀行和金融機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但參與的企業(yè)也偏少。不管是基于平臺的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作還是核心企業(yè)系統(tǒng)對接操作，準(zhǔn)入花費(fèi)時間長，企業(yè)還是傾向于直接聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)融資，只有傳統(tǒng)信貸模式確實無法融資時才會了解和參與動產(chǎn)類融資。此外，核心企業(yè)對供應(yīng)商的賬期并不敏感，往往依據(jù)自己的資金計劃和資金充裕程度付款，一旦支持上游應(yīng)收賬款融資就必須在到期日付款，導(dǎo)致核心企業(yè)失去了付款自主性。

四是擔(dān)心財務(wù)數(shù)據(jù)信息安全。盡管平臺在線上反保理融資模式中設(shè)置了“審批歷史交易數(shù)據(jù)、審批授信信息、設(shè)置融資關(guān)系和點(diǎn)對點(diǎn)發(fā)送融資需求”4重信息安全屏障，并由企業(yè)方主導(dǎo)能隨時暫停信息交互，核心企業(yè)仍對系統(tǒng)對接這種形式存在顧慮。另外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融科技落后、技術(shù)服務(wù)匱乏也是企業(yè)擔(dān)心的因素。

金融機(jī)構(gòu)層面。一是機(jī)制制約，觀念改變難。國有商業(yè)銀行縣級基層機(jī)構(gòu)缺乏信貸自主權(quán)，業(yè)務(wù)開展需向上級行申請貸款額度，幾乎沒有結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、企業(yè)經(jīng)營情況開展創(chuàng)新融資模式的空間，因此缺乏融資模式推廣的主動性。此外，部分核心企業(yè)的外地供應(yīng)商較多，從全局角度看，恰好能利用平臺做跨區(qū)域應(yīng)收賬款融資，但一些金融機(jī)構(gòu)缺乏對外地供應(yīng)商的了解，更偏向于將有限的信貸資源用于支持本地小微企業(yè)，促進(jìn)本地實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是重視不夠，業(yè)務(wù)發(fā)展慢。目前，一些金融機(jī)構(gòu)的基層分支行因應(yīng)用少，對應(yīng)收賬款類融資模式以及中征平臺的功能模塊和業(yè)務(wù)流程仍不十分清楚。中征平臺已經(jīng)上線推廣多年，中國人民銀行開展多次業(yè)務(wù)培訓(xùn)，下發(fā)了學(xué)習(xí)手冊，但由于人員流動頻繁，基層金融機(jī)構(gòu)仍缺乏懂平臺、用平臺、推平臺的業(yè)務(wù)骨干，影響了業(yè)務(wù)開展。

三是工作被動，部門協(xié)力弱。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是在中國人民銀行或上級行的文件要求下推廣中征平臺，接受考核的部門為對接征信業(yè)務(wù)的部門，而推廣平臺的部門為信貸部門，普遍存在開展工作和接受考核的部門協(xié)作合力不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)傾向于先用自身的信貸系統(tǒng)開展信貸業(yè)務(wù)，將中征平臺上的操作作為信貸系統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)錄，沒有利用好中征平臺的信息交互作用。

外部聯(lián)動層面。中國人民銀行缺乏有效外部聯(lián)動支持。中征平臺運(yùn)行以來，人行赤峰市中支力推平臺應(yīng)用促進(jìn)融資，聯(lián)合政府部門支持推廣，推動分支機(jī)構(gòu)加大宣講，但仍面臨金融機(jī)構(gòu)、政府部門參與度偏低的情況，部分國有商業(yè)銀行安排部署慢，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行不具備開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)條件，平臺參與各方難以形成利用平臺達(dá)成融資目標(biāo)的有效合力。

赤峰市推廣中征平臺的經(jīng)驗與啟示

挖掘適合開展供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)業(yè)。供應(yīng)鏈金融融資模式的潛在要求有四方面。一是供應(yīng)鏈要足夠長。如果產(chǎn)品供應(yīng)鏈短，或產(chǎn)品直接到消費(fèi)者，則資金周轉(zhuǎn)快，回流強(qiáng)，缺少中間環(huán)節(jié)創(chuàng)造更多價值的機(jī)會，資金需求就少，不利于擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)范圍增加產(chǎn)品附加值。

二是供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)的主體都要有資金需求，才會使核心企業(yè)積極確認(rèn)賬款幫助其上游企業(yè)融資，需注重包括資金提供方在內(nèi)的多方共贏。

三是核心企業(yè)更愿意為在供應(yīng)鏈上作用突出、有一定話語權(quán)的上游小微企業(yè)信用背書。

四是要重點(diǎn)關(guān)注款期較長的行業(yè)和供應(yīng)鏈，如新建項目生產(chǎn)設(shè)備需要占用大量資金，從產(chǎn)能落地到資金回收時間較長，必然會有較大資金需求。人行赤峰市中支經(jīng)過分析，最終鎖定了特色產(chǎn)業(yè)中的制藥產(chǎn)業(yè)進(jìn)行推廣。

選擇合適的推進(jìn)方式。目前采用的推進(jìn)方式有三種。一是直接與核心企業(yè)溝通。其好處是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況鎖定一類或幾類核心企業(yè)，直接介紹融資模式。缺點(diǎn)是判斷核心企業(yè)真實的融資需求需要做大量的市場調(diào)研，還需了解其合作的商業(yè)銀行是否可開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，直接對核心企業(yè)宣傳系統(tǒng)對接在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣阻力較大。

二是通過了解一系列小微企業(yè)的融資需求，進(jìn)而關(guān)聯(lián)到核心企業(yè)，以供應(yīng)鏈上游作為出發(fā)點(diǎn)來推進(jìn)。這種推進(jìn)方式的優(yōu)點(diǎn)是可以保證后續(xù)的業(yè)務(wù)量但是尋找小微企業(yè)有話語權(quán)的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且豁椘D巨的任務(wù)。

三是通過商業(yè)銀行鎖定目標(biāo)核心企業(yè)。每家商業(yè)銀行都有自己固定的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，通過商業(yè)銀行選擇可以保證后續(xù)融資暢通，企業(yè)更容易接受新的融資模式。因為信用優(yōu)質(zhì)、規(guī)模較大的核心企業(yè)均是各大商業(yè)銀行的客戶，長期以來已經(jīng)建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系，降低了平臺推廣難度。人行赤峰市中支通過轄內(nèi)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)量的摸底，選定了交通銀行赤峰分行作為主要的推廣銀行。

強(qiáng)化對參與方的宣講和培訓(xùn)。由于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)本身具有一定的專業(yè)性，即使中征平臺官網(wǎng)給出了規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和操作手冊，對參與各方尤其是企業(yè)方來說，接受度也略低，指導(dǎo)性仍略弱。這就要求中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對參與方的宣講和培訓(xùn)，采取發(fā)放培訓(xùn)資料、線上培訓(xùn)和實地宣講等方式讓企業(yè)了解中征平臺的作用以及平臺上業(yè)務(wù)的流程，打消企業(yè)顧慮，增強(qiáng)企業(yè)自主性。人行赤峰市中支在推廣的一年多時間，多次實地入企“一對一”針對性宣講，取得了明顯的推廣效果。

尋找切實有效的宣傳方式。目前可供選擇的宣傳方式較多，但是最重要的還是抓住宣傳契機(jī)，特定情境下有針對性地開展宣傳對增加平臺的受眾面有事半功倍的效果。針對金融機(jī)構(gòu)的宣傳方面，人行赤峰市中支主要采取案例宣傳結(jié)合實操展示的方式，將平臺的官方宣傳片和國內(nèi)前沿的融資案例向金融機(jī)構(gòu)的中征平臺聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行展示，并就操作步驟進(jìn)行了演示，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)對平臺業(yè)務(wù)流程的理解；針對供應(yīng)鏈上游小微企業(yè)宣傳方面，人行赤峰市中支積極參與地方政府舉辦的金融政策發(fā)布會，與金融機(jī)構(gòu)宣傳的金融產(chǎn)品共同向小微企業(yè)宣傳，重點(diǎn)推介平臺的業(yè)務(wù)流程和操作，對提高平臺用戶的注冊和開通起到了顯著作用。

爭取多部門力量形成推廣合力。根據(jù)現(xiàn)在全國推廣的成效和案例來看，廣東、福建、湖北等省份成效顯著，這些省份都有聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T取得支持的舉措，共同制定應(yīng)收賬款融資獎勵金落地細(xì)則，對于企業(yè)方積極利用平臺發(fā)起融資起到了顯著的推動作用。下一階段，中國人民銀行在推廣過程中仍需注重聯(lián)合多部門力量，會同發(fā)改委、財政局、金融監(jiān)管局、工信局等地方政府部門構(gòu)建長效機(jī)制，提供政策支持，實現(xiàn)中國人民銀行、政府部門、商業(yè)銀行的深度聯(lián)動。